Cómo son los mejores depósitos online y ranking

Los depósitos online nos ofrecen comodidad y rapidez a la hora de contratar un producto financiero que nos ayude a rentabilizar nuestros ahorros. En primer lugar las propuestas por Internet no nos obliga a movilizarnos a una oficina de un banco o caja de ahorros, sino que desde el ordenador de casa, podemos buscar las diferentes ofertas, y contratarla en un solo clic.

Además, en los últimos tiempos, las entidades han desarrollado ofertas especiales para los depositos online, productos exclusivos que no se pueden contratar de otra forma, y en los casos que si lo permite, suelen publicar tipos de interés más atractivos si lo hacemos desde un ordenador.

Lo que debes saber sobre la cancelación anticipada de depósitos lo encontraras en este post

Sin embargo, los depósitos online requieren de la activación de un usuario con clave para el cliente, la banca electrónica ha ganado tanto terreno, que estos servicios suelen ser gratuitos, y en muchos casos sin la necesidad de contratar otros servicios.

Tenemos la tendencia a pensar que los productos contratados por Internet son más baratos, son más rentables y son más sencillos de comprender. Esto no es necesariamente así, de hecho, en el caso de determinadas propuestas como los fondos de inversión, sigue siendo muy recomendable la gestión cara a cara con un gestor profesional, que nos va a poder guiar y ayudar.

En el caso de los depositos bancarios, sin embargo, es cierto que la contratación de una imposición a plazo, en la que el único misterio reside en las posibles comisiones, los costes de cancelación anticipada y por supuesto la remuneración, la contratación a través de Internet ha ganado muchos enteros, tanto es así que, prácticamente, hoy en día la inmensa mayoría de depósitos del mercado son contrastables de una u otra manera a través de Internet.

¿Son mejores los depósitos online?

Rotundamente no, se trata de depósitos que son tremendamente cercanos a la oferta de contratación presencial, es más, al tratarse de contrataciones cerradas va a ser muy complicado poder negociar o mejorar las condiciones, algo que, aunque no es muy habitual, si se sigue dando a la hora de poder contratar este tipo de productos en las sucursales.

Donde obviamente las imposiciones a plazo fijo contratados por internet ganan por goleada es en la comodidad, ya que, como ya sabemos pueden ser contratadas en cualquier momento del día desde la comodidad de nuestro hogar, pero, más allá, cada vez de manera más simple a través de otros dispositivos como tabletas o teléfonos móviles, lo cual sin duda es un avance muy importante.

Descubre en este artículo nuestro ranking de depósitos a largo plazo

¿Merecen la pena los depósitos por internet?

Va a depender en gran medida de lo que realmente desees. Si lo que buscas es colocar tu dinero a un plazo determinado, con una rentabilidad determinada y no complicarte mucho, efectivamente la contratación por Internet te aporta la tranquilidad de una comodidad y rapidez que la contratación en sucursal no va a tener, sin embargo, si lo que buscas es encontrar la mejor oferta posible, negociar en busca de un poquito más de rentabilidad o las condiciones del producto, lógicamente vas a tener que recurrir a las entidades financieras y sus sucursales.

En el fondo se trata de productos complementarios, realmente un modelo de contratación no puede ni debe descartar al otro, por eso, resulta muy complicado establecer hasta qué punto merece más la pena un modelo u otro, repetimos, se va a basar siempre en lo que como usuarios deseemos hacer.

Ventajas de los depósitos online

• Comodidad en la contratación
• Sencillez en los procesos de solicitud de contratación
• Productos claros y sin complicaciones

Desventajas de los depósitos online

• No se trata de productos negociables
• No presentan rentabilidades muy superiores a los depósitos presenciales
• No hay tantos como podríamos pensar

Depósitos por internet que no son depósitos online

El encabezamiento de este punto puede parecer un contrasentido, pero, como verás, no lo es en absoluto. Hoy en día es cierto que la gran mayoría de oferta de productos financieros la vamos a encontrar en Internet, bien dentro de las entidades online o bien dentro de las plataformas en la red de la banca tradicional.

Sin embargo, el hecho de encontrar este tipo de propuestas no significa que todas pueden ser contratadas en procesos online. Nos explicamos: existe una gran variedad de depósitos en los catálogos de las entidades financieras, prácticamente a todos ellos vas a poder acceder a través de las plataformas de dichas entidades, pero, no todos van a ser contratables a través de procesos exclusivamente online, ya que un buen número de ellos, te van a permitir procesar la solicitud de depósito pero, para la realización final de la operación y el contrato deberás acudir a una sucursal de la entidad.

Es importante tener esto en cuenta ya que en muchas ocasiones, llevados simplemente por los catálogos presentes en la red, tendemos a generar una imagen que no es y, peor aún, podemos realizar una elección no adecuada si lo que deseamos es un proceso de contratación exclusivamente a través de la red. De todos modos no es difícil diferenciar estos depósitos ya que, generalmente, tras los primeros pasos de documentación ya nos indican el proceso presencial a seguir, cuando no lo hacen de manera directa en la presentación del producto.

Tipos de depósitos online

Podríamos tener la tentación de distinguir los depósitos online a partir del modelo de entidad financiera, es decir, diferenciar la propuesta de las entidades exclusivamente online y las que no lo son, sin embargo esto no sería correcto ya que también existen entidades bancarias presenciales con una apuesta por determinados productos online, entre ellos los depósitos.

Tampoco resulta muy interesante tratar de establecer tipos diferentes de depósitos online a partir del plazo de imposición. Ya que, realmente, vamos a poder encontrar todo tipo de plazos en la contratación de depósitos por Internet, aunque, eso sí, con mayor abundancia de depósitos a corto y medio plazo.

Realmente las únicas diferencias entre tipos de depósito online las debiéramos establecer en función de si se trata de un depósito de captación para dinero nuevo o si se trata de un depósito para todo tipo de clientes.

Depósitos online para dinero nuevo

Como su propio nombre indica se trata de depósitos online para captar nuevo dinero a la entidad. Esto significa fundamentalmente dos cosas:

• No es un depósito accesible para clientes de la entidad que lo emite y sólo es contratable por quien traslada dinero desde otra entidad, es decir, tampoco serviría en caso de aportar nuevo capital para un cliente ya establecido en la entidad.
• No se trata de depósitos renovables, ni siquiera contratables pasado un periodo de tiempo, son depósitos únicos.

La gran característica de este tipo de productos para dinero nuevo reside en su rentabilidad ya que, generalmente, superan en mucho la media de rentabilidad del mercado. Otra de las características de estos productos es su duración ya que no superan generalmente los tres o cuatro meses de imposición.

También hay que tener en cuenta que dentro de estos depósitos podemos encontrar ciertas limitaciones en cuanto a cantidad de imposición, incluso, ciertas condiciones vinculantes en algunos casos como determinados periodos de permanencia en productos asociados.

Depósitos online para todos los clientes

Este sería el modelo de depósito online más habitual y a la vez el más extendido realmente, aunque es cierto que los depósitos bienvenida suelen tener una importante presencia mediática debido a las campañas publicitarias.

En estos depósitos las ventajas son las que ya hemos citado en un apartado anterior, es decir, no aportan más valor añadido que el hecho de la contratación por Internet, determinadas ofertas puntuales con algo más de rentabilidad que los depósitos presenciales, y, la comodidad si sencillez de unos procesos de contratación cada vez más simplificados.

Ranking de depósitos online

Obviamente la oferta de los depósitos online es muy elevada, teniendo cuenta que las entidades financieras ofrecen diferentes plazos y periodos de imposición así como distintos modelos de producto. Por ello en este ranking vamos a reflejar las principales ofertas vigentes a fecha de hoy teniendo cuenta tanto los plazos de imposición como la rentabilidad y, también, si se trata de depósitos para dinero nuevo o para todos los clientes.

¿Merecen la pena los depósitos con la rentabilidad actual?

Esta es la pregunta del millón como vulgarmente se dice, sin embargo, lo cierto es que tienen una respuesta bastante simple: salvo para quienes no desean movilizar su dinero en otras direcciones o para cuestiones puntuales, como alojar el dinero entre inversión de inversión, o en día la rentabilidad de los depósitos no los hace en absoluto atractivos.

Es cierto que se trata de una afirmación discutible y discutida. Se suele afirmar que mientras que un depósito sea capaz de batir a la inflación ya resulta rentable, ya que nuestro dinero inmovilizado no genera ningún tipo de beneficio y por tanto, se supone, pierde poder adquisitivo. Pero analicemos esto un poco más en profundidad.

Según los datos del Instituto nacional de estadística en el mes de marzo de 2017 los precios en nuestro país hubiera un 2,3% interanual con un acumulado desde el mes de enero del 0,8%. A fecha de hoy las mejores propuestas de depósitos a un año difícilmente superan el 0,15% de media. El interés que se tiene podríamos denominarlo como interés nominal, pero este no es el resultado real. El resultado real sería el que nos queda después de descontar la inflación.

En este caso las cuentas son claras, y devastadoras, si nuestro producto rinde un 0,15% y le restamos la subida de precios nos quedamos con un paupérrimo -2,15% de rentabilidad. Obviamente se espera movilidad en el IPC, pero lo que apunta no es bueno si tenemos en cuenta, por ejemplo, que 2016 a cabo con el IPC al 1,6%.

El efecto real sobre los más de 750.000 millones de euros en depósitos existentes en nuestro país es, lógicamente, la pérdida de valor del dinero depositado. Otra cuestión es que esta pérdida de valor se realice sobre un producto garantizado al que, aún, muchos usuarios de banca en nuestro país siguen siendo fieles.

La siguiente pregunta, cuando queda claro que la rentabilidad del depósito hoy en día es poco interesante hacer referencia a si en algún momento los depósitos volverán a ser productos rentables, recordamos que no hace tanto tiempo un depósito a 12 meses rentaba sin ningún problema por encima del 4%. La respuesta es compleja y en cualquier caso no a corto plazo. El crecimiento en la rentabilidad de los depósitos va directamente ligado al crecimiento de los tipos de interés y estos no apuntan aumentar antes de 2018 y hacerlo de manera significativa antes de la próxima década. Es decir, no estamos en un escenario en el que la rentabilidad de los depósitos vuelva a brillar a corto plazo.