Dentro de la oferta de productos financieros, y aprovechando las opciones de las nuevas tecnologías, los depósitos online han ido ganando un hueco dentro de los productos de ahorro. Vamos a conocer más sobre este tipo de depósitos.
Hay que señalar en primer lugar que este tipo de depósitos, del mismo modo que ocurre con los depositos bancarios tradicionales, ha sufrido una merma muy importante tanto en su rentabilidad como en la cantidad de productos ofertados. En línea con lo que ocurre con la mayoría de productos de ahorro garantizados, en la actualidad existen muchas menos oferta que hace tan sólo una década atrás, aunque, en el caso de los depósitos online se ha mantenido poco mejor que otras opciones.
Qué son los depósitos online
Se trata de un tipo de producto de ahorro comercializado tanto por los bancos tradicionales como por las entidades financieras a través de Internet.
En esencia se trata de un plazo fijo, es decir, nosotros aportamos un dinero que la entidad recibe y mantiene durante un periodo de tiempo determinado, pasado el cual, se nos devuelve junto a unos intereses pactados previamente. También hay que tener en cuenta que un depósito online puede repetir el modelo de comportamiento de otros tipos de depósitos como los combinados o estructurados. La principal diferencia estriba en el modelo de contratación ya que este puede realizarse a través de Internet.
Existen dos tipos de depositos online:
- Los que son de contratación total a través de Internet, en los cuales todo el proceso podrá realizarse a través de la red.
- Los que son de contratación parcial a través de Internet, en los que determinadas fases del proceso, fundamentalmente la firma del contrato, se realiza en las oficinas, mientras que las otras fases pueden realizarse a través de Internet.
En cualquier caso el comportamiento de ambos es similar y tiene más que ver con las características propias de cada uno que con conceptos diferentes de depósito.
Repasa en este post los mejores depósitos del primer semestre del año
Ventajas de los depósitos online
Como veremos más adelante en la rentabilidad de los depósitos online hoy en día no dista mucho de la rentabilidad de los depósitos tradicionales. Salvo excepciones relacionadas con promociones o productos gancho, lo cierto es que la rentabilidad no puede considerarse una gran ventaja de los depósitos online en la actualidad.
La principal ventaja debemos buscarla en la sencillez y rapidez en la que se desenvuelven los plazos de contratación de estos productos. Se trata de productos financieros que pueden contratarse a través de Internet y de los dispositivos que se conectan a la red, con lo cual, son fácilmente contratables desde cualquier lugar sin necesidad de acudir a las entidades financieras. Los procesos posteriormente se complementan con el envío de documentación bien a través de correo electrónico o de correo postal general.
Por otro lado podemos considerar una ventaja el hecho de la transparencia que estos depósitos aportan, sobre todo porque todos los datos relativos a las características del depósito se encuentran consignados en su propio espacio comercializador de manera clara y de sencilla comprensión. Datos como la rentabilidad, las comisiones, la penalización por cancelación, son muy accesibles desde el primer momento configurando producto transparente.
Por otro lado, del mismo modo que ocurre con los depósitos tradicionales, los depósitos online que se comercializan por bancos españoles tienen la obligatoriedad de encontrarse adheridos al Fondo de Garantía de Depósitos español. Esta institución lo que garantiza es la protección de los depósitos del invasor hasta 100.000 € por persona y producto en caso de la quiebra del banco.
Esto hace que cuando contratamos depósitos online de bancos extranjeros resulte muy importante fijarse en los respaldos que el país de la entidad posee, no todos poseen fondos de garantía en algunos casos los depósitos se sustenta respaldados por empresas aseguradoras.
La rentabilidad de los depósitos online
Puede que hace cinco o seis años la rentabilidad de los depósitos online fuera netamente superior a la media de la rentabilidad de los depósitos tradicionales, sin embargo, en la actualidad esto no es algo tan evidente.
Si comparamos la rentabilidad del depósito online estándar con un depósito presencial estándar veremos que ambas remuneraciones se encuentran en porcentajes muy parecidos. Esto es algo que tiene que ver con la evolución negativa de los productos de ahorro garantizados que han retrocedido de manera espectacular en los últimos años.
Donde si encontramos diferencias reales es en productos promocionales, depósitos de bienvenida o depósitos puntuales previos a la contratación de otros productos de ahorro. Aquí es donde hoy en día se encuentra el mayor potencial de los depósitos online ya que ofrecen rentabilidades por encima de la media.
Sin embargo, hay que tener en cuenta que la gran mayoría de estas ofertas de alta rentabilidad lo son durante periodos cortos de tiempo o para importes determinados, generalmente periodos no superiores a los tres o cuatro meses.
En definitiva, esa supuesta ventaja en remuneración relacionada con la disminución de costes que supone la contratación online no es tan patente en los últimos dos años dentro del catálogo de productos de ahorro online en nuestro país.
La seguridad de los depósitos online
Afortunadamente en los últimos cinco años poco a poco se ha ido venciendo la resistencia a la contratación de productos a través de Internet. Los miedos sobre la seguridad del uso de la red para contratar productos de ahorro han ido dando paso a la certeza de encontrarnos ante un sistema seguro y con garantías.
Hoy por hoy la seguridad de los depósitos online es exactamente la misma que la de los plazos fijos tradicionales contratados en las sucursales. Hay que tener en cuenta que tras un depósito online existe una entidad financiera que cumple con las exigencias del banco de España y cuyos productos de ahorro, en este caso depósitos, se encuentran respaldados por el Fondo de Garantía de Depósitos (FGD)
Aquí te mostramos el ranking de depósitos a un mes
Contratar un depósito online
Como ocurre con cualquier otro producto de ahorro, antes de contratar un depósito por internet hay una serie de cuestiones que debemos tener en cuenta.
En primer lugar debemos necesariamente fijarnos en los requisitos que el depósito exige, puede ser que se exijan cantidades mínimas o máximas para la aportación, también se nos propondrán periodos de imposición concretos así como comisiones, gastos y rentabilidades. Todos estos datos deben repasarse de manera exhaustiva hasta tener claro que el depósito que se nos ofrece es el verdaderamente adecuado para nuestros intereses.
Hoy en día es relativamente sencillo comparar entre ofertas bancarias, esto significa que de manera rápida y fácil podemos acceder a información que determinen si el depósito que deseamos contratar es verdaderamente interesante o no. Simplemente comparando la oferta con otras ofertas del mercado podemos situar este aspecto.
Por supuesto a la hora de realizar la contratación debemos tener claro que el capital que vamos a aportar no va a ser necesario en nuestras finanzas personales durante el plazo de imposición pactado. También en los depósitos online la penalización por cancelación anticipada es elevada y rompe las posibilidades de beneficios estimados.
Una vez recibido lo anterior la contratación es realmente sencilla aunque puede variar entre entidades.
En primer lugar debemos rellenar el formulario que se nos propone en la plataforma del banco donde deseamos contratar el depósito. Posteriormente deberemos ajustar la votación requerida, en algunos casos ésta podrá añadirse vía e-mail en otros casos deberemos enviarla a través de correo postal. Cuando se requiere firmar documentación está pueden ser recibida en casa tras lo cual firmaremos y le enviaremos, o puede ser requerida nuestra firma en una sucursal de la entidad. Posteriormente realizaremos una transferencia a la cuenta referencia en el plazo fijo, si no tenemos una cuenta en la entidad debemos abrir una. Obviamente aquí es importante tener claro que esa cuenta no suponga costes y comisiones que enturbien la rentabilidad del producto.
Dónde están los mejores depósitos online
Como ya hemos indicado en la actualidad los mejores depósitos online responden a un perfil bastante concreto. Se trata generalmente de depósitos a corto plazo, un carácter promocional o de bienvenida.
Se conciben como productos de ahorro que buscan clientes nuevos para las entidades financieras, por ello, ofrezcan rentabilidades muy elevadas durante periodos de tiempo cortos que permiten obtener una remuneración interesante en un plazo de liquidez bajo.
Otra opción es acudir a la oferta de depósitos online de bancos extranjeros que operan en nuestro país. La media de rentabilidad de estos es superior a la de los bancos españoles, sin embargo, debemos estar muy atentos al respaldo y garantías que el país origen de la oferta posee con respecto a los depósitos. Hay países donde no existe en fondos de garantía y esta se obtiene a través de compañías aseguradoras que aseguran la imposición por cantidades determinadas.
¿Para quién son los depósitos online?
Obviamente no se trata de un producto para todos los perfiles de usuario de productos financieros. En primer lugar debe tratarse de alguien que busca ahorro garantizado, es decir un perfil conservador que no quiere poner en riesgo su dinero y que está dispuesto a recibir una rentabilidad baja por esa seguridad.
Es cierto que los depósitos online a corto plazo con rentabilidades elevadas, como los depósitos bienvenida o similar, pueden ser interesantes para ahorradores que busquen un período de tranquilidad entre inversiones, o para quienes buscan acomodo para un capital antes de tomar una decisión, por ejemplo una compra o una inversión en otro tipo de productos
